公司行號隨叫隨到，
到府收件。

延伸：企業風險自我檢查表

這些事件凸顯企業保險安排是否完善的重要性：事故往往在意料之外發生，透過產物保險轉嫁風險，企業在追求成長時才能更無後顧之憂。

大企業怎麼買保險

• 《現代保險》第 22 回千大企業問卷調查：千大企業投保商業火險的比率高達 98%。《現代保險》2023 年 11 月號（vol.419）
• 同刊 2017 年千大製造業調查：整體約 8 成千大企業投保責任相關保險（公共意外、產品責任、董監事及重要職員責任、雇主責任等）。《現代保險》2017 年 10 月號

來源：監察院新聞稿〈八仙塵爆案造成15人死亡、484人受傷〉（2016/05/12）cy.gov.tw；高雄地檢署起訴書所載傷亡（2014），引自 維基百科條目；《現代保險》2023/11 vol.419、2017/10 千大製造業買什麼保險。

1. 被保險人負賠償責任的對象，須為第三人。
2. 被保險人的賠償責任，須為「依法」應負的賠償責任。
3. 須受到第三人的賠償請求。

三項要件同時具備，責任保險才會依保單約定負責賠償。常見的責任保險包括公共意外責任險、產品責任險、雇主責任險、董監事責任險等。

如果有客人在您的營業場所內發生意外事故，導致財物損失、受傷甚至死亡，賠償金額通常都很高，「公共意外責任保險」可將此風險轉由保險公司承擔。

承保範圍

被保險人在保險期間內，因下列意外事故致第三人體傷、死亡或財物損害，依法應負賠償責任而受賠償請求時，保險公司對被保險人負賠償之責：

1. 被保險人或其受僱人因經營業務之行為，在保單載明的營業處所內發生的意外事故。
2. 被保險人營業處所的建築物、通道、機器或其他工作物所發生的意外事故。

保障金額與自負額範例，以實際報價為準

投保對象

一般公私企業辦公處所、補習班、幼稚園、旅館、餐廳、百貨公司、停車場、加油站、醫院、工廠、大型遊樂區、戲院、行號店舖等，領有合法營業執照者皆可投保。

可依營業性質選擇的附加條款

食物中毒責任、游泳池責任、招牌責任、電梯責任、停車場責任等。

保險期間與費率

以一年為原則，一年內的短期活動也可投保。保費依行業別、營業處所坪數、人數等因素而不同（例如餐廳、辦公室依坪數，各級學校依學生人數，補習班依座位數）。

理賠金額

須視「責任歸屬」及「應負之責任比例」，經保險人與被保險人雙方協調以達成和解；若未能和解，則依訴訟判決責任歸屬，決定賠償金額。

來源：彰化縣政府主管法規共用系統（現行條文，2026/10/31 查閱）。

來源：Taipei Times（2003/05/14）、Los Angeles Times（2003/07/12）、《現代保險》〈果凍噎死人，產品責任險保不保？〉（2003）。

什麼是產品責任保險

保障產品因「設計不當」、「製造錯誤」、「使用說明不當」及「包裝錯誤」出現瑕疵，造成消費者體傷、死亡或財物損失所致的賠償責任。
但產品未達預期效果、廠商提供錯誤商品、誇大產品效用及保固責任等，都不屬於產品責任險的承保範圍。

產品責任的構成

為什麼需要

• 因應消費者保護法，保障消費者權益。
• 實行企業風險管理，做好損害填補措施、鞏固公司財務。
• 增強產品行銷體質，滿足外銷市場的需求。

承保範圍

被保險人因被保險產品的缺陷，在保險期間內或「追溯日」之後發生意外事故，致第三人遭受體傷或財物損失，依法應由被保險人負損害賠償責任且在保險期間內受賠償請求時，保險公司在保險金額範圍內負賠償之責。但對「追溯日」以前已發生的意外事故，或被保險人非在保險期間內所受的賠償請求，不負賠償責任。

承保對象

甲類：生產者、製造、裝配、加工廠商及進口商。
乙類：批發商、經銷商、零售商。

保險金額級距範例，以實際報價為準

可依實際需要自行決定保額；被保險人得視產品種類、品質、數量、銷售地區等因素提高保險金額。「一次意外事故」係指第一次在保險期間內之賠償請求而言，且在第一次賠償請求發生後 12 個月內基於同一缺陷所受之賠償請求，與第一次賠償請求均視為同時請求，而為同一次意外事故。

費率、期間與準備文件

保費參酌營業性質、責任限額及相關資料釐定；保險期間一年。報價或投保時請準備：

1. 產品責任險要保書或詢問表
2. 欲投保產品之目錄、說明簡介、標示、使用手冊
3. 產品經第三公證單位檢驗合格之「產品安全合格認證」或測試報告
4. 產品品管流程說明文件，或 ISO 9000 系列認證證明

汽車零配件廠商常面臨兩項外部要求：歐美客戶的買賣合約要求，以及各國汽車召回相關法令。四合一保險把產品可能帶來的四種潛在風險整合在一張保單中。

方案特色

實際可承保項目依各保險公司商品與核保結果而定。

企業經營過程中，火災危險將使企業遭受不確定的巨大損失。投保火災保險，可讓建築物、機器設備、原料和成品等獲得補償，進而快速重新恢復營運，穩定經營並維護經營利潤。

保險金額與期間

火災保險為不定值保險，以補償實際損失為原則，請按實際現金價值投保；保險期間以一年為原則。

常見附加險

名詞解釋：不動產與動產

• 不動產：指建築物及營業裝修，但不包括土地。建築物：定著於土地，供被保險人經營業務或從事生產之建築物及公共設施之持分；為使建築物適合於營業上之使用而裝置並附著於建築物之中央冷暖氣系統、電梯或電扶梯及水電衛生設備視為建築物之一部分。營業裝修：為營業需要而固定或附著於建築物內外之裝潢修飾。
• 動產：指營業生財、機器設備、貨物。營業生財：經營業務所需之一切器具、用品，包括招牌及辦公設備。機器設備：作為生產用途所必須之機器及設備。貨物：原料、物料、在製品、半成品、成品及商品。

火災保險費率釐訂的六項因素

查勘報告閱讀重點

藉由查勘報告，了解被保險人的實質風險。常見的檢視面向：

保險期間以一年為原則。住宅火災保險依建築物構造、樓層數等因素計算保費；如地震基本保險 150 萬元不足，可再加保超額地震險或擴大地震險（涵蓋裝潢與動產）。

來源：財團法人住宅地震保險基金（2025/2026）；金管會新聞稿〈提醒國人可規劃投保住宅火災及地震基本保險〉（2026/09/17）fsc.gov.tw。

工程險在保什麼？

部分保障（如雇主責任、鄰屋損害）通常以附加條款加保，實際以保單約定為準。

保險種類與承保範圍

保險金額、期間與費率

• 營造及安裝工程保險依完成工程所須總工程費（包含工程材料、施工費用、運費、稅捐及管理費用）投保；其餘依重置新品價格投保。
• 營造綜合保險及安裝工程綜合保險以施工期間為保險期間；其餘工程保險以一年期為限。
• 依承保工程類別、保險期間、保險標的物之種類性質等因素釐定費率。

撞到別人時，賠償責任由下往上一層一層承擔：先用強制險，不夠再用第三人責任險，最後由超額責任險補足高額賠償。

車體損失險：甲式／乙式／丙式差在哪？

甲式範圍最廣、乙式次之，丙式限「車對車」碰撞且須能確認對方車輛。颱風、洪水等天災與竊盜，通常須另外附加或投保竊盜損失險。各保險公司條款用語與自負額不同，實際保障以保單條款為準。

✔ 建議投保　△ 可參考投保　— 視需要。

• 甲、乙、丙式承保範圍差異，見車險三層保障圖解＋甲乙丙式車體險的對照表。
• 甲、乙式可另選自負額或免自負額附加條款，自負額高低會影響保費；實際可投保項目、車齡限制與條款名稱依各保險公司規定與核保結果而定。

條款名稱來源：富邦產險 汽車保險任意險險種內容（2026/10/31 查閱）；兆豐產物 汽車車體損失保險丙式－免自負額車對車碰撞損失保險（2026/3/19 備查版）；富邦產物 刑事訴訟律師費用補償附加條款（2024/10/04 備查）；國泰產物 駕駛人傷害保險傷害醫療保險給付附加條款。
延伸：車險試算

來源：自由時報〈好貴的車禍！撞上超跑 判賠205萬修車費〉（2016/10）、ETtoday（2016/10/03）。

什麼是超額責任險

被保險人因駕駛汽車發生意外事故，致第三人受傷、死亡或財損時，保險公司針對超過強制汽車責任保險及汽車第三人責任保險的部分，依約定之保險金額負賠償之責。

投保範例範例，以實際報價為準

保費會依被保險人年齡、性別、車種、賠款紀錄、第三人責任險保額及生效日而不同。另以新安東京海上產險網頁試算為例：超額責任險（國道倍增型，一般道路 1,000 萬／國道 2,000 萬，不含乘客）網路投保約 623 元（以 2024/7/1 起保計算）。

來源：富邦產險 超額責任險線上試算頁（官網試算，2025 年 7 月更新）；新安東京海上產險 超額責任險說明（2024/7/1 起保試算）。

投保範例：強制險（依法定標準）＋第三人責任險（每人體傷死亡 100 萬、每一事故體傷死亡 200 萬、財損 20 萬）＋超額責任險 2,000 萬。範例，以實際報價與判決為準

情境 B 已依 2026 年 7 月 1 日起的強制險死亡給付（每人 300 萬元）重新試算；2026/7/1 前發生的事故仍適用舊標準（每人 200 萬元）。實際賠償金額依肇責比例、和解或判決而定。

延伸：車險三層保障圖解＋甲乙丙式車體險

各合作保險公司 24 小時專線：查看專線表

各保險公司專線不同，請見 合作保險公司 24 小時專線；完整協助流程見 理賠協助流程。

傷害醫療費用可請求項目（每人每一事故合計上限 20 萬元）

強制險 vs. 任意第三人責任險

特別補償基金

受害人因肇事逃逸車、未投保車輛、未經被保險人同意使用的車輛（如失竊車），或無須投保的動力車輛（如農用車、拼裝車）肇事，而不能申請保險金且未獲賠償時，可向財團法人汽車交通事故特別補償基金申請補償。

未投保的罰則（強制汽車責任保險法第 49 條）

• 經稽查或交通違規併同舉發：汽車處 3,000–15,000 元，機車處 1,500–3,000 元，微型電動二輪車處 750–1,500 元。
• 未投保汽車肇事：處 9,000–32,000 元。

強制險保險期間以一年期為原則，保費依年齡、性別、肇事紀錄、車種等因素釐定。

來源：金管會〈強制汽車責任保險給付標準〉（2026/05/29 修正，2026/07/01 施行）law.fsc.gov.tw；金管會新聞稿〈強制車險保障升級！7月起身故及失能理賠最高300萬元〉（2026/05/28）fsc.gov.tw；全國法規資料庫 強制汽車責任保險法（2026/10/31 查閱）；交通部公路總局 168 交通安全入口網（特別補償基金說明）。

傷害保險的意義

在保險期間內，被保險人因保險契約約定的突發意外風險事故，致身體傷害或因而失能、死亡時，由保險公司給付保險金。意外險又稱「傷害險」，由於意外不同於疾病，可能明天就來，因此在各種保險規劃中通常會優先安排。

傷害構成的四項條件

1. 須為身體之傷害
2. 須由外界原因觸發
3. 須由意外事故所致
4. 傷害之成因須非故意

意外的特性

一般常以「外來、突發、非疾病」說明：「外來」指自身身體以外的事件肇因；「突發」表示忽然發生、無預警、無法預防；「非疾病」則把疾病排除在外。因此短時間促死的心臟病或長期癌症衍生的醫療費用，都不在意外險理賠範圍內；車禍、路上突然被狗咬、被掉落物砸到，無論受傷或死亡，皆屬理賠範圍。若疾病和意外同時出現，就得仔細審視因果順序，判斷哪個才是主力近因。

保費與職業等級有關

意外險的保費以「職業等級」計算。職業等級指每個行業的危險程度，略分為六級，級數越高代表越危險、保費越高；級數低則相反。

理賠哪些內容？

• 意外身故與各級意外失能保險金；部分商品對特定事故（如搭乘大眾運輸工具）另有加成。
• 意外傷害醫療：病房費、醫療雜費、手術保險金等，有實支實付與定額給付兩種方式。
• 其他如食物中毒、輔具支出、出院慰問金等，各家內容不一；部分產險商品還可加入「個人責任」保障。

意外險不理賠「疾病」醫療的支出，這方面需另以健康險規劃，把「意外」和「疾病」的風險都安排好。

意義

被保險人因疾病不能從事工作，以及因病而致醫療費用支出時，由保險公司給付保險金。

給付範圍

產物保險公司亦可經營傷害保險及健康保險；實際給付項目與額度依各商品條款為準。

延伸：旅平險保障內容比較｜各商品內容與額度不同，實際保障以保單條款為準。

保險標的

凡運輸的貨物、從事客貨運輸的船舶及（或）航空器具、漁業船舶及（或）其他海空活動設施或器具，以及相關責任，均得為海上保險業務的保險標的。

保險金額

1. 貨物運輸保險：通常係以商業發票金額加一成投保。
2. 船舶、漁船及（或）航空保險：依實際造價及（或）市場價值評定合理價額投保。
3. 各種海上責任及能源保險限額：依照各該營業活動的法律及（或）契約風險，評定合理責任限額辦理。

保單期間

• 航程保單：負擔風險於某一段航程中，保險標的物因承保事故所生之毀損、滅失及費用，如貨物運輸保險、內陸運輸保險。
• 期間保單：針對保險標的在某一段期間內屬承保範圍的損失負責，通常保險期限為一年，如漁船保險、船舶保險、航空保險及能源保險等。

保險費率

貨物運輸保險的費率是自由費率，釐訂時通常參考：貨品種類及性質、貨品包裝方式、運送工具及安排、運送航程和季節、港口設施及內陸運輸環境、承保範圍和條件、被保險人背景和損失經驗、再保險安排及其他因素。

外銷企業常碰到買家貨款延遲，甚至變成呆帳的風險，「應收帳款保險」可協助轉嫁這類風險。

1. 負擔買家不履行債務所致損失（呆帳），或因買家所在國家因素無法履約所致損失（如貿易戰等政治風險）。
2. 透過保險公司及其國際合作網絡，協助國外客戶徵信，讓您即時掌握買家資訊。
3. 透過理賠，轉嫁未來無法收到應收帳款的風險。
4. 有保險公司提供保障，讓您勇於擁抱新市場、開發新客戶。
5. 改善現金流，減少壞帳提列，保障資產負債表。
6. 跨國的帳款訴訟索賠服務，讓您更專注於本業。